从未使用过的信用卡也要收取年费、无意中的取现却被扣手续费、没有恶意透支却给自己增添了不良信用记录……原本是为了给信用状况良好的人士提供便利的信用卡，却给部分持卡人带来很多不必要的麻烦；同时，随着各家银行为追求发卡规模而一再降低发卡门槛，持卡人利用信用卡恶意透支、循环套现等违规手段也层出不穷，给发卡银行带来了风险和隐患——
　　是信用卡还是“烦恼卡”？
　　□记者董畅岩
　　郑州市民杨女士最近十分郁闷：两张自己从未使用过、其中一张甚至连见都没见过的信用卡，不仅给她带来了２００多元的欠费，并且还可能影响她个人征信系统的信用记录。
　　去年４月份，杨女士为了“帮朋友完成任务”，申请了光大信用卡。不久后收到一张光大银行与正道花园商厦联名的“炎黄信用卡”，不过杨女士并没有拨打电话激活这张卡，且从未使用过。
　　今年７月份，杨女士意外地收到光大银行寄来的账单。账单显示，她的两张光大信用卡共欠费２４２．５３元。“我从来没用过这张信用卡，怎么就欠费了呢？并且我手中只有一张卡，怎么会出现两个欠费账户呢？”
　　困惑的杨女士拨打了光大银行９５５９５客服电话，客服人员告诉她，账单上的欠费是她欠的信用卡年费及由此产生的滞纳金和利息。“即便您没有开卡，也是要收取年费的，我们的规定是开卡后刷卡消费三次免年费，由于您没有消费，所以要收年费。”
　　至于另一张杨女士从没见过的卡，客服人员表示，系统记录中确实存在杨女士的另一张信用卡，这张卡可能是在邮寄过程中丢失了，所以杨女士没有收到。
　　这张“寄丢了的卡”同样要收年费，客服人员还告诉杨女士，如果她不能在９０天内为这两张信用卡还款，就可能会给她的个人征信系统带来不良记录。
　　记者调查了解到，未开卡信用卡收取年费并非光大银行的独家规定。记者拨打目前在郑州设有网点的１１家开设行用卡业务的商业银行客服电话，客服人员均表示，收取年费与开卡与否没有关系。
　　与杨女士比起来，另一位持卡人李先生可能更加郁闷：自己的钱存在自己的卡上，可银行不仅没有向他支付利息，反而还要向他收取取现的手续费。
　　李先生同样是在银行朋友的请求下，办了一张信用卡，这位朋友并没有向李先生详细介绍使用信用卡的注意事项。李先生由于上个月家里装修房子，现金支出比较多，就把一些现金随手存在这张信用卡上，用时就在ＡＴＭ上取款。这样来来去去好几次之后，李先生收到了信用卡账单：取现费将近１０００元。
　　经过向银行询问，李先生才知道，信用卡是用于日常消费支付的工具，不支持取现，因此通过信用卡取现都是要收费的。
　　扩大发卡规模引发风险
　　杨女士和李先生的遭遇只是由信用卡引发的众多烦恼的一个缩影。事实上，由于使用不当等原因，信用卡不仅给部分持卡人带来了不必要的麻烦，还引发了一系列风险，持卡人运用信用卡违规套现就是风险之一。此前本报曾以《信用卡“黑中介”触角伸向河南》、《网上支付隐匿“自助套现”》为题进行报道。
　　此外，记者还了解到，税务部门在稽查中发现，有不法分子利用多张个人信用卡，将原本属于公司的应税收入转入个人信用卡，以此达到偷税的目的。
　　原本是为了给持卡人提供便利的信用卡，却引发了不应有的麻烦和风险。记者采访的多位银行业人士认为，造成这种状况的主要原因是各家银行为抢占信用卡市场份额不计成本大量发卡所致。
　　“全行员工都有信用卡发卡任务，完不成任务就要被扣发奖金。”省会一家股份制银行工作人员向记者诉苦。
　　据了解，目前省会几乎所有的商业银行都给员工定有发卡任务，以抢占信用卡市场。
　　工商银行的牡丹信用卡到２００６年已发行１１１２万张，年消费总额达到１０５３亿元，同比增长５０％以上；招商银行２００６年信用卡发行超过１０００万张，较上年增长１００％以上；民生银行２００５年６月获批发行信用卡，到２００６年底就突破１００万张；此外，兴业银行自２００４年７月推出首张信用卡以来，到２００６年底，发卡量也突破１００万张……
　　根据首届中国信用卡调查报告预测，今年年底我国信用卡发行量将突破６０００万张。而５年前中国信用卡刚刚开始规模发展的时候，这个数字只有１５５万张，信用卡数量“膨胀”迅速可见一斑。
　　为了扩大发卡规模，不少银行一再降低信用卡发卡门槛，许多银行开始向在校学生等没有固定收入的人群发放信用卡。
　　在２００５年，记者在申请一家股份制银行信用卡时，被要求提供身份证明、工作证明、收入证明、房产证明等多项资料，程序与申请个人房屋贷款差不多，而２００７年，要申请包括这家银行在内的多家商业银行的信用卡，只需要提交身份证和工作证的复印件即可。
　　“目前不少银行为追求发卡数量降低发卡门槛，确实带来一些风险隐患。”河南银监局一位人士表示。
　　银行赔本赚吆喝？
　　“现在我用的两张信用卡，只要在一年内刷卡３次就免年费，并且刷卡消费还有积分可以换取礼品，我两年来一次也没有利用信用卡取过现，也没有被罚过息，却用积分换取了价值１０００多元的礼品。银行发行信用卡不赚钱，不是赔本赚吆喝？”使用信用卡的崔小姐经常为这个问题感到困惑。
　　事实上，这个困扰普通客户崔小姐的问题可能也正困扰着各家中资银行信用卡业务负责人。
　　据介绍，信用卡业务主要给银行带来三块利润：一是年费；二是手续费，刷卡消费能使发卡行获得占客户消费金额２％左右的佣金；第三是持卡人因透支付给银行的利息。
　　前不久的一项调查显示，由于近年国内信用卡市场竞争不断加剧，国内各发卡银行的主要利润来源均集中在循环利息及消费返点上，信用卡年费收入几乎为零。
　　天下英才传媒、中国消费者调查网、君威公关等机构首次面向全国２７家银行和机构展开一项关于信用卡的调查。调查结果显示，目前全国大约有３１００万信用卡持卡人，持卡人月均刷卡消费次数不到６次。
　　信用卡持卡人中只有１２％的信用卡持卡人会贡献循环利息。据此推算，全国的信用卡业务循环利息收入不会超过８亿元，从而进一步推算全国信用卡业务的收入可能在３５亿元左右。而根据银行业人士透露，银行发行一张信用卡的成本在１５０元～２００元，按照目前全国３１００万张的信用卡规模计算，各家银行在信用卡业务上的成本在４６亿元以上。
　　截至目前，只有招行、广发等少数几家中资银行对外宣称自己的信用卡业务实现了盈利。其余多家银行的信用卡业务都不赚钱，正是“赔本赚吆喝”。
　　银行为什么要在信用卡业务上“赔本赚吆喝”？业内人士指出，这正是为了在外资银行大举进入中国市场之前，在这块具有高附加值的业务领域抢先占得一席之地。
　　虽然目前信用卡业务没能让银行赚钱，但是这项业务的附加值的确高得惊人。有数字显示，花旗银行８０％的利润来自个人业务，而个人业务中的６０％又来自信用卡业务。
　　招商银行总行一名负责人就曾表示，无论在国内还是国外，再没有任何一项稳定、传统的银行业务能像信用卡一样存在如此巨大的利润空间。而一家注册地在上海的股份制银行有关人士也表示，不发行信用卡，就意味着被迫退出高利润市场的竞争。
　　信用卡风险的“前车之鉴”
　　事实上，关于银行一味扩大信用卡发卡规模而造成的风险，亚洲早有前车之鉴，韩国和中国台湾地区都曾相继发生过信用卡危机。
　　亚洲金融危机结束后的５年间，信用卡市场的繁荣一度成了解决韩国经济困难的灵丹妙药。但是，危机的种子已经播下——为了实现快速盈利，韩国的银行并不对客户的信用程度进行充分审查，就随意放贷，甚至很多无业者也能申请到信用卡。自１９９９年起，韩国以每年两三千万张的速度发行信用卡，２００２年信用卡总量突破１亿张，全国１５岁以上消费群体人均拥有信用卡达到３．６张。
　　然而，信用卡是一把双刃剑，它在给经营者带来一时的商业利益和给消费者提供便利的同时，也给韩国社会埋下了隐患。信用卡的透支功能，让那些不讲信用的消费者有随时可钻的空子。消费者滥用信用卡的结果就是大面积的透支。２００４年，韩国“信用不良者”已由２０００年的约１００万人迅速上升至３７０万人。
　　不正当使用信用卡的恶果最终落到经营信用卡业务的企业头上。韩国金融监督院的调查显示，２００３年１０月底，各信用卡公司被拖欠的资金达６．９万亿韩元。当年，韩国八大信用卡公司出现严重亏损，经营遇到不同程度的困难。最大的ＬＧ信用卡公司经营亏损达１．４万亿韩元，累计信用卡坏账近１０万亿韩元，达到破产的边缘。
　　此时韩国政府不得不采取破解信用卡危机的紧急援助计划，这场“信用卡危机”至今在韩国仍有遗患。
　　中国台湾地区是最新一个陷入信用卡借贷困境的地方。近几年，台湾各家银行争先恐后涌入无担保消费信贷领域，关注的焦点是扩大发卡量，抢占市场份额，而非评估风险。去年，台湾多家银行的坏账准备金创下新高，滥发信用卡带来的坏账对银行收入造成了持久的负面影响。
　　“银行在扩大发卡规模的同时应注意信用卡的发卡质量。”英国《经济学人》杂志就曾这样建议中资银行。
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　　使用信用卡收取哪些费用？
　　按照国内银行通常标准，信用卡的收费项目一般包括：
　　年费、境内柜台取现手续费、境内行的ＡＴＭ机取现费、循环信用利息（日息万分之五，按月计收复利）、滞纳金（按最低还款额未还部分的５％收取）、超限费（按超过信用额度部分的５％收取）、挂失手续费以及补发卡或损坏卡或提前换卡手续费等。